Kas mėnesį gaunamos pajamos dar neparodo, kiek paskolos žmogus iš tikrųjų gali saugiai grąžinti. Galutinį atsakymą lemia pastovus biudžetas, ankstesni įsipareigojimai, paskolos kaina ir atsarga netikėtiems pokyčiams. Todėl galimybes verta įvertinti dar prieš siunčiant paraišką kredito įstaigai ar paskolų tarpininkui.
Pajamų ir išlaidų santykis
Pirmiausia reikėtų apskaičiuoti vidutines mėnesio pajamas, remiantis bent šešių pastarųjų mėnesių faktiniais duomenimis. Į vertinimą įtraukiamos darbo pajamos, individualios veiklos uždarbis, pensija ir reguliarios išmokos.
Kintančios pajamos turi būti vertinamos atsargiai, ypač kai didelę dalį sudaro premijos arba sezoninis uždarbis. Kredito davėjas dažniausiai atsižvelgia į pajamų tvarumą, kilmę ir oficialų jų pagrindimą.
Toliau būtina surašyti visas nuolatines išlaidas, įskaitant būstą, maistą, transportą, ryšio paslaugas ir draudimą. Tikslesnį vaizdą suteikia banko sąskaitos išrašai, nes jie parodo ir pamirštamus smulkius pirkinius.
Pajamų likutis po būtinųjų išlaidų parodo, kokia suma teoriškai galėtų būti skiriama paskolos įmokai. Tačiau viso likučio skirti įmokai nereikėtų, nes biudžetui būtina palikti rezervą neplanuotoms išlaidoms.
Esamų įsipareigojimų įtaka
Vertinant naują paskolą, reikia įtraukti būsto paskolos, vartojimo kredito, lizingo ir kredito kortelių įmokas. Kiekvienas papildomas įsipareigojimas mažina sumą, kurią galima skirti naujai mėnesinei įmokai.
Kredito davėjai vertina bendrą finansinių įsipareigojimų ir pajamų santykį, o ne vien naujos paskolos dydį. Lietuvos banko nustatyti atsakingojo skolinimo reikalavimai riboja per didelę įsipareigojimų naštą.
Net ir neaktyvus kredito kortelės limitas gali būti vertinamas kaip potencialus finansinis įsipareigojimas. Dėl šios priežasties nenaudojamus limitus kartais verta sumažinti arba oficialiai panaikinti.
Paskolos grąžinimo galimybes taip pat keičia bendraskolio, išlaikomų vaikų ir kitų šeimos narių finansinė padėtis. Individualiai apskaičiuota suma gali būti gerokai didesnė už kredito įstaigos leidžiamą ribą.
Paskolos kainos ir scenarijai
Vertinant pasiūlymą, būtina nagrinėti ne tik mėnesinę įmoką, bet ir bendrą kredito kainą. Ją sudaro palūkanos, sutarties mokesčiai, administravimo išlaidos ir kitos taikomos rinkliavos.
Kintamosios palūkanos gali padidinti įmoką, jeigu pasikeičia rinkos sąlygos arba pagrindinis palūkanų rodiklis. Todėl biudžetą reikėtų patikrinti ir pesimistiniu scenarijumi, taikant didesnes būsimas palūkanas.
Pavyzdžiui, šešių šimtų eurų įmoka gali atrodyti priimtina dabartinėmis sąlygomis, tačiau tapti sudėtinga sumažėjus pajamoms. Atsparumą galima įvertinti laikinai atidedant tokią sumą ir stebint kasdienio biudžeto pokyčius.
Atskira skaičiuoklė turėtų parodyti, kaip paskolos našta keistųsi netekus dalies pajamų arba padidėjus būsto išlaidoms. Toks testas padeda atskirti teoriškai įmanomą paskolą nuo finansiškai saugaus sprendimo. Veiną iš tokių skaičiuoklių galite rasti paspaudę šią nuorodą.
Paraiškos duomenų bei kredito istorijos patikra
Prieš teikiant paraišką verta patikrinti kredito istoriją, kurioje nurodomi ankstesni įsipareigojimai, mokėjimų vėlavimai ir aktyvūs kreditai. Netikslūs duomenys gali apsunkinti vertinimą, todėl juos reikėtų ištaisyti dar prieš kreipiantis.
Kredito istorijos patikra taip pat leidžia pastebėti seniai uždarytus įsipareigojimus, kurie sistemoje pateikiami netiksliai. Informaciją apie savo duomenis galima gauti oficialiuose kredito biurų kanaluose ir bankų sistemose.
Paraiškoje pateikiami duomenys turi sutapti su realia finansine padėtimi, įskaitant papildomas pajamas ir kitus kreditorius. Sąmoningai nutylėta informacija gali lemti paraiškos atmetimą arba vėlesnius sutarties pažeidimus.
Prieš pasirenkant kredito davėją verta palyginti kelis pasiūlymus, jų bendrą kainą, išankstinio grąžinimo sąlygas ir delspinigius. Mažiausia reklamuojama palūkanų norma ne visada reiškia mažiausią galutinę paskolos kainą.
Saugus skolinimasis prasideda ne nuo didžiausios prieinamos sumos, o nuo sumos, kuri išlieka pakeliama pasikeitus gyvenimo aplinkybėms. Atsargus biudžeto vertinimas leidžia skolintis ramiau ir sumažina riziką, kad laikinas finansinis pokytis taps ilgalaike problema.
